RC professionale sanitaria: cosa controllare

La responsabilità civile professionale copre i danni causati nell'esercizio della professione. Chi deve assicurarsi dipende dal ruolo: se lavori in proprio con i pazienti, la polizza è un obbligo di legge; se operi in una struttura, la copertura verso i pazienti è della struttura, ma resta a tuo carico la polizza per colpa grave.

Prima di firmare o rinnovare, i punti da capire sono pochi: quale posizione devi coprire, che cosa significano massimale, franchigia, retroattività e ultrattività, e come funziona il meccanismo claims made.

• Libero professionista: polizza propria obbligatoria per legge; estremi e massimale vanno comunicati al cliente
• Dipendente o collaboratore di struttura: la struttura copre la responsabilità verso i pazienti; a te serve la polizza per colpa grave, a tue spese
• Attività mista, compresa l'intramoenia: per la parte libero-professionale serve la polizza tua; per il lavoro in struttura resta la colpa grave

Quale copertura serve nel tuo caso

Per chi esercita in proprio l'obbligo nasce dalla riforma delle professioni ordinistiche: chi è iscritto a un ordine deve avere un'idonea assicurazione per i danni causati al cliente e comunicargli estremi della polizza e massimale al momento dell'incarico; non farlo è un illecito disciplinare. La legge sulla responsabilità sanitaria richiama questo obbligo per chi lavora fuori dalle strutture o in regime libero-professionale, intramoenia compresa.

Chi opera a qualunque titolo in una struttura sanitaria è coperto dalla struttura verso i pazienti, ma deve stipulare a proprie spese una polizza per colpa grave: serve a rispondere all'azione di rivalsa della struttura o della sua assicurazione quando il danno risarcito è dovuto a una colpa grave del professionista.

Le parole della polizza, spiegate

Quattro termini decidono quanto sei protetto davvero.

• Massimale: la cifra massima che l'assicurazione paga, per sinistro o per anno: se il danno la supera, la differenza resta a te
• Franchigia e scoperto: la parte di danno che resta comunque a tuo carico in ogni sinistro
• Retroattività: copre i fatti avvenuti prima della firma della polizza, entro il periodo indicato
• Ultrattività: copre le richieste che arrivano dopo la fine della polizza, per fatti avvenuti mentre era attiva

Claims made: conta quando arriva la richiesta

Le polizze sanitarie funzionano a claims made: risponde la polizza in corso quando arriva la richiesta di risarcimento, non quella in vigore quando hai eseguito la prestazione. Per legge la copertura include i fatti dei dieci anni precedenti la stipula e, in caso di cessazione definitiva dell'attività, le richieste dei dieci anni successivi.

Il punto debole sono i buchi tra una polizza e l'altra: cambiando compagnia senza continuità, una richiesta per un fatto vecchio può cadere nel vuoto. Alla firma del nuovo contratto verifica che la retroattività copra il periodo della polizza precedente.

Cosa controllare voce per voce

Leggi la polizza con questa lista davanti; per condizioni particolari o attività insolite fatti assistere da un intermediario qualificato.

• Attività dichiarate: la descrizione deve coprire tutto ciò che fai davvero, comprese specializzazioni e attività occasionali: ciò che non è dichiarato non è coperto
• Ruolo e forma di esercizio: la polizza deve corrispondere alla tua posizione: libero professionista, colpa grave in struttura o entrambe
• Massimale e franchigia: confronta il massimale con i danni plausibili della tua attività, non con il prezzo della polizza; controlla franchigie e scoperti per sinistro
• Retroattività e ultrattività: controlla gli anni coperti all'indietro e che cosa succede alla cessazione o al cambio di polizza
• Scadenza e rinnovo: segna la scadenza e muoviti in anticipo: il rinnovo è il momento per aggiornare attività e massimale

Cambio polizza e fine attività

Quando cambi compagnia, la nuova polizza deve agganciarsi alla vecchia senza lasciare buchi: chiedi per iscritto che la retroattività copra il periodo già lavorato. Nuove prestazioni, collaborazioni o cambi nella forma di esercizio sono il momento giusto per una conferma scritta della copertura.

Alla cessazione definitiva dell'attività opera l'ultrattività decennale prevista dalla legge: le richieste arrivate nei dieci anni successivi restano coperte per i fatti del periodo assicurato.